[觀點][理財] 如何量入為出,儲糧過冬之保險篇

建議從第一篇文章看起:[觀點][理財] 如何量入為出,儲糧過冬

 

對於一般人的理財來說保險規劃也是很麻煩的事情。以前我都會覺得寫這種分享文沒有意思,因為交給專業人士去寫就好了!但我後來發現非專業者角度的分享也很重要。因為專業人士有他們的考量,花大量時間精力比對保險商品,或者花非常多的心思去兌換信用卡的點數等等。對專業人士來說花這些時間等於替自己的本業能力添磚加瓦,可非專業人士不見得想花這麼多時間精力處理啊!所以非專業人士角度的分享文或許也會有其意義。

 

*保險的目的是轉嫁風險,不是儲蓄

談保險。至少要釐清觀念:儲蓄是儲蓄,保險是轉嫁風險。不要把儲蓄跟保險混為一談。儲蓄險只能當做短期內不能解約的儲蓄,並不適合當作轉嫁風險的保險。保險主要是填補收入的中斷,出現無法負擔的風險時負責承擔。一般都是從醫療、病殘、家庭責任三個部分來看。不同年齡層,家中角色不同的人會有不一樣的保險需求。

 

我會建議可以先看看這兩本書其中之一,看過觀念就差不多了。

建議先看一下:劉鳳和的平民保險王或者朱國鳳的保險書籍

 

再次強調:搞清楚自己身上有什麼父母已經保下的保險,將來又該保什麼保險。 搞清楚保險的範圍,不要只聽業務的嘴。很多保險業務本人很誠實,完全沒有要騙你的意思。但是他們自己沒搞懂他們賣的產品,只是公司教了什麼,他們就照著說。

 

*善用罐頭保單、保險經紀人、保險討論版面

我會建議新鮮人不要找保險業務員買,找保險經紀人或者保經業務員買。可以自行上網搜索一下就會知道保險業務員跟保險經紀人的差距。最基礎的差別就是保經可以一次處理多家產品,而不是只賣一家保險公司出品的商品。

 

另外現在這個時代,網路真的很方便!買保險之前請上網搜索一下罐頭保單這幾個字。不管是新鮮人罐頭保單,小資族罐頭保單,三十歲罐頭保單總之都有人幫忙整理。

 

有些人會說投保原則可以用「631原則」來考慮,收入六成為日常支出,三成用以投資,一成來保險。保費支出不超過薪資收入的一成。也有說法是「雙十原則」。保障額為年收十倍,保費支出不超過年收一成。但是這兩個說法都有其問題,主要是沒有考量到每個人的現況。

 

我自己買保險的方式就有點走捷徑了……雖然我把書跟網路上罐頭保單的概念都略略看過一遍。但是保險畢竟還要考量個人財力與保障範圍需求,自己又很難替自己量身定做怎麼辦呢?批踢踢保險版或者是現在臉書很多保經出沒的保險觀念粉絲團,你就上去丟出自己的需求與收入範圍等等。(批踢踢保險版甚至有固定的模板要求填寫)

 

送出你的要求,然後就等著被大量邀約信件淹沒。

 

也會有保經幫你開好罐頭貼在版面上。在一些氣氛比較火爆的版面,甚至會有別的保經跳出來指責最先幫你開列罐頭保單的人開這什麼爛保單!你就讓他們吵,甚至最好是有人吵!吵完一圈之後你就把他們互罵當下丟出來的建議跟招數收集收集,就會知道自己要保什麼內容。

 

我用這種招數保出來的保單後來陸續有相關從業人員幫我看過,都覺得算是保障範圍完善,價格也低的保單。

 

*善用定期險而非終身險

終身險的問題很多,不一一列出。通常一份好的罐頭保單只會幫你準備一個終身壽險並且是以終身壽險為主約,才能在上面掛上各式各樣的定期險附約。(例如殘扶險等等。)保險每隔一段時間,也要固定拿出來看一下。不要以為保了就沒事,每隔幾年還是拿出來看一下!因為你自身的需求已經改變了!

 

*到底要不要買儲蓄險

最後我講一下儲蓄險的部分。儲蓄險其實不是保險,買儲蓄險是已經做完人身保障保險之後,才來考慮的純理財工具。

儲蓄險的本質不是保險。這很重要,請默唸三次。

 

在理財投資的討論版面中,儲蓄險多半是會被群嘲的選擇。因為這筆錢等於鎖死多年不能動,提前動用就是賠本。

 

說儲蓄險有額外保障?其實保障的範圍也不大。

說儲蓄險的利息比較高?宣告利率目前大概都百分之二多到三之間。同樣的錢拿去保守投資可能都有百分之四。

 

所以在投資討論中,選擇儲蓄險很容易被嘲笑。不過我認為這個嘲笑真的沒必要。某些人毫不思索,兩眼一閉的理財方式絕對是大錯特錯,但保守簡單的選擇不應該被嘲笑。

 

適合儲蓄險的人要符合兩個條件:

1.需要被強迫儲蓄

2.真的不會在短期內動用到這筆錢

 

如果你本身就有非常良好的儲蓄習慣,不需要儲蓄險的定時扣款追殺。要得到更好的利潤可以投資,甚至要完全保本也可以找高利定存,外幣定存(當然外幣定存要考慮匯差風險)如果你有可能要在六七年之內動用到這筆錢?儲蓄險提前解約會賠本,這就完全不適合你的需求。

 

*我該買怎樣的儲蓄險?

如果你是需要被強迫儲蓄+不會在短期內動用到這筆錢+不想負擔投資風險。這時候就可以考慮一下儲蓄險。(有少部分的人投保高額儲蓄險是想要避免遺產繼承課稅問題。)

 

儲蓄險可以選台幣保單也可以選外幣保單。同樣後者要負擔匯差風險。

 

不要聽業務員替你創造需求。買儲蓄險的時候你要很清楚知道自己的目的是什麼。

 

1.你想要拿比存款再多一點的利率,同時可以接受一筆錢鎖死多年不能動?

2.你想要留點錢給後代子孫,自己活著的時候也有錢可以用?

3.你擔心活太久卻沒有錢?

 

不同目的要買的東西不一樣。

 

所以你要買的是增額壽險、還本壽險、年金險

 

下面簡單解釋,但是每一個名字都建議大家自己上網再行搜索一下!

 

增額壽險:

繳費期滿後不需再繳費,壽險的保障額度會增加(建議無視此事)。可領回的解約金也會增加。(重點放在這邊。)

 

還本壽險:

投保滿一定年期就可以開始領保險生存金。有些人會覺得每年都可以領紅包來犒賞自己的感覺很好,但這是保險公司每年強迫將你累積的本金減少。本金減少後,投資報酬率當然下降。記得,還本壽險不會利滾利。等於是每年將利息領出來花。

 

年金險:

保戶繳清保費後,保險公司定期給保戶一筆款項。所以保戶活得越久,越有可能領到回本,領到有賺。很多人會看中年金險當中受領人死亡,受益人可以繼續領年金一事。看起來很賺?實際上如果保戶在回本之前過世,受益人基本上也只是把你一開始所繳的費用分次拿回而已。

 

(利變型儲蓄險由於不看宣告利率,只看預定利率的狀況下跟增額壽險的本質差不多,不另外再談。)

 

請記得,保險公司都有精算師替公司追求最大利潤,不是替我們這些買保險的人追求利潤。

 

我自己的看法是年紀越輕,越要對還本壽險跟年金險保持戒心。直白一點是完全的不推薦。就算要買增額壽險,也要小心利率與解約問題。

 

年紀稍大的人,買儲蓄險的時候請注意台灣目前業界把還本終身壽險當年金險賣的狀況。(還本終身壽險與年金險的目的不同,理財規劃上不該混為一談。通常花一樣的錢買還本壽險跟買年金險,還本壽險會苦到自己爽到受益人。但如果要留遺產?還本壽險是可以考慮的做法。)

 

*我想要最簡單的方式買儲蓄險該怎麼辦?

把做功課的工作丟給保險業務員或者保經。你不要聽他們整套準備好的說法,只要提出你的問題。因為跟著他們整套整套的說法走,人很容易被繞到暈。

 

你就問一問:

預定利率多少?宣告利率是多少?然後自己要知道這兩者的差異,同時問對方該保險公司是不是有發生過對於已停賣保單的宣告利率只降不升的狀況。

 

附加費用與解約費用多少?

 

IRR多少?(記得自己查一下IRR的意思。)

 

如果你什麼都不想管!只想用最簡單粗暴的方式買增額壽險,賺比銀行利率高一點的收入。就上網找一下現在IRR最高的保單,然後確認自己不會在解約賠本的年限前動用到這筆錢。這樣就好了!超簡單,超粗暴!

 

分享到此,有機會再來聊其他的理財相關啦~

 

延伸閱讀:[觀點][理財] 如何量入為出,儲糧過冬

 

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