[觀點] 人生規劃提早做,填志願之前就應該知道的事情(理財篇)

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在傳統華人文化中,師長們可以講夢想遠大,論人生啟發。戀人們可以談情說愛聊浪漫……但是大家都不愛談錢。錢這個髒字彷彿不能從嘴裡噴出來。談錢骯髒,但是錢掌管你的吃喝拉撒。人生的規劃無非就是吃喝拉撒。

上一篇我們談了職涯規劃與賺錢的能力,接下來,我們來談談最基本的理財。

 

在錢的事情上,對你誠實的人絕對是最少的。管錢理財,這件事情你只能自己來。不求叱吒股海,身家億萬。只是要你管好自己的資產,方便用自己的錢去換到一個比較好的未來。

 

傻子理財的資產管理的概念最基本有:
保險、記帳、儲蓄、投資。

 

#保險

出社會之前,搞清楚保險。最少釐清觀念:儲蓄是儲蓄,保險是轉嫁風險。不要把儲蓄跟保險混為一談。(例如保了郵局六年吉利險。這種神祕的囧東西)搞清楚自己身上有什麼父母已經保下的保險,將來又該保什麼保險。 搞清楚保險的範圍,不要只聽業務的嘴。很多保險業務本人很誠實,完全沒有要騙你的意思。但是他們自己沒搞懂他們賣的產品,只是公司教了什麼,他們就照著說。

 

我有朋友聽信身為保險業務的家人,投保了大量保險,每個月光是繳保費就繳掉三分之一的薪水。然後等到真正的意外出現?回補的東西非常非常的少。

 

建議先看一下:劉鳳和的平民保險王或者朱國鳳的保險書籍 還有ptt的保險版。這些書籍與版面資訊足夠解決大家九成以上的保險問題。

 

實際上保險業務員跟保險經理人都可以是你的朋友。先查好名詞,做好基本的功課。接著去挑戰你的業務。迫使他們幫你做功課。
什麼是一年一保?

什麼是實支實付?

醫療方法為保單條款範圍外的處理方式?

意外險續保?

包山包海保很多的大補帖保險的問題在哪?

儲蓄險的風險?

什麼是IRR?

宣告利率的利變型儲蓄險問題在哪?

 

很多業務就只有一套公司教導的話術,跟你大談儲蓄險利率,大談結束後可以拿回多少,每期領回多少。一談IRR當場傻住。這些問題你自己要有答案。如果有一個業務來推銷儲蓄險,連這個都答不出來,就可以把這個業務跟拍蒼蠅一樣的拍死在牆壁上了。

 

為什麼把保險放在最前面講?目前是低薪時代,儲蓄困難,人們抵擋天災人禍的扛災能力就更低。你所構築的人生,就算不能大富大貴,也不能先被災難拖下去。

 

 #記帳

記帳早就被談到爛掉了,但是很多人懶得記,或者記帳後依然沒有發揮記帳的理財功效。為什麼?

 

因為記了帳,但不檢討花費。

每個月你都要把自己花的錢攤開來看,替自己的花費抓漏。例如AndroMoney理財幫手這種app就非常好用。不只可以替花費分門別類做出收支圓餅圖,還可以設定預算上限,逼近預算的時候提出提醒通知。

 

記帳之後就可以開始節約開銷將個人的花費分四種:

1.想要且必要

2.不想要但必要。

3.想要但不必要

4.不想要且不必要。

 

必要花費無法立即省下,節省花費的時候,先從「不想要且不必要」開始刪。認真記帳之後,你會發現不想要且不必要的花費並不少。例如同事下午訂飲料叫點心。妳沒有很想喝這家的飲料,但是拿到單子的時候還是翻來覆去找品項,用從眾心理點了一杯。五十塊就再見了~

 

等「不想要且不必要」的花費刪除後,就刪減「想要但不必要的開銷」。

 

「想要但不必要的開銷」往往是生活中小確幸的理由。慾望無窮,金錢有限,試著從中間找出「放棄了也不會覺得不幸福」的花費開始節省。節約開銷不是要妳痛苦萬分,忍血忍淚的存錢。是在幸福感不受影響,或者不受太大影響的狀況下進行節約。想要一盒名牌眼影?如果換成兩盒開架眼影還便宜一半,妳的幸福感會因此腰折嗎?如果幸福感只是打了九五折,不是慘遭分屍,或許就可以考慮從這邊刪減花費。

 

等到刪減花費的功力足夠,再來看看必要花費當中,有那些東西可以有更便宜且不委屈的替代方案。

記帳與節約支出都做好之後,可以來看看自己的支付方式。信用卡是理財的好幫手。前提是每次都當期還完。信用卡循環利息是很可怕的合法高利貸,千萬千萬不要欠下循環利息。就算是去找親友借錢都要先把信用卡還清。

 

信用紀錄是一片空白的時候比較不好申請信用卡,建議剛拿到工作的時候申請薪轉銀行的信用卡。從頭開始累積信用。不要一次申請多張信用卡,聯合徵信中心的紀錄在短時間內被拉紀錄太多次不好。正面的信用累積對於將來申請房貸車貸等等都會有幫助。

 

信用卡有分點數、哩程、現金回饋等等。可以看你自己的習慣去選用信用卡。

很多信用卡都有分通路的優惠,現在甚至有網路通路現金回饋高達3%還不設回饋上限的信用卡。對於網購族省小錢很有幫助。繳稅之前也可以參考一下前年那些銀行有稅務刷卡優惠,很多信用卡會推出所得稅六期零利率的優惠。買保險也會有信用卡刷卡優惠等等。

 

#儲蓄

現在是低薪負利率造就的大月光時代,月底肯定花光光。所以建議月初的時候就把一筆錢直接轉定存。養成領到薪水就轉定存的習慣。你能花出去的開銷應該是收入減掉儲蓄。而不是等花剩的錢才來儲蓄。有些人會說:「現在利率很低,通膨嚴重,錢放在銀行都輸給通膨。」定存利率就算很低,還是可以善用複利的力量。況且沒有任何理財工具可取代定存在資產配置上的意義。

 

更不要想著等到哪天找了一份好工作之後再來存錢。越早存錢,才越抓的住錢。也不要想著存錢都被通膨吃掉沒意義。你連錢都存不下來,還談什麼戰勝通膨?戰勝通膨?戰你個頭!零存整付,整存整付都沒有關係。總之就是存下去!

 

#投資

基金、股票、債券、外幣。

投資理財的資訊多且龐雜,還處處充滿陷阱。還是那句話:在錢的事情上,對你誠實的人絕對是最少的。管錢理財,這件事情你只能自己來。

購買基金請小心各式各樣的內扣費用。每月配息很誘人,但是配息是否來自本金請多加注意。

債券是肯定需要購入的標的。隨著年齡增長,資產配置當中的債券比例需要越拉越高。

外幣也是一種避險工具,可以審慎運用。只是很多人購買外幣卻賺了帳面,賠了匯差。

 

買股票之前則是一定要搞清楚:股票只是一種資產配置工具,不是用來翻身致富之途。

股票絕對是好的投資標的,只是在投資論壇出沒時,我注意到一個不太舒服的趨勢:許多喜歡飆股,壓身家,講求賺差價而非賺股息的人……仔細看前後文章,會發現是收入不穩的人。甚至收入很難支應"投資"這件事情的人。

 

只買ETF一派的投資方式,我也在GOOGLE心得的時候看到有人說:「覺得只買ETF沒有太大意義,沒辦法賺到真正的錢。要本業賺得夠多的人才能好好用ETF賺大錢,沒有辦法翻身致富。」看認真看一下那個人的部落格,發現發言者是個收入不高又不穩的人。這讓我覺得很可怕的事情是,股市只要經得住損失,沉得住氣,耐得了性子…幾乎是必定會賺。

 

但是這種賺,不是期待翻身的人所企求。

 

他們想要的是一夜翻身,往往變成永不超生。

 

階級剝削已經蔓延到投資市場來。正確來說,投資市場的階級剝削似乎更明顯。有錢人相對不會在乎損失一支股票幾塊的當日價差,比較不會急拋猛售。我看過論壇裡面有人說下個月要繳不出錢,所以只好認賠殺出。因為沒有錢撐過下個月,只好放棄可以獲利的目標,因為錯估股票的狀況,只好借錢還融券。

我喜歡觀察人做出決定的方式,如果發言夠多,你可以看得出這個人的財務能力落在哪邊,下判斷的理由跟原因。仔細觀察卻讓我覺得更可怕,收入不高的人進入投資市場,似乎更容易做出豪賭的決定。所以在投入股市之前請理解:股市絕對不是讓人一夕暴富的地方。
 

股票市場瞬息萬變,如果不是有時間有精力好好研究的人,建議買ETF跟著大盤慢慢走就結束了。ETF是「指數型證券投資信託基金」,ETF的交易費用和管理費用低。持股組合多元,風險往往因此較為分散。關於ETF投資的部份可以自行GOOGLE相關資訊。

(台灣討論ETF投資方法的知名投資人是綠角,可以先去綠角的財經筆記看看。綠角的新書也即將上市)

也不要想著自己放棄思考,只跟著某個老師的投資心法行動。如果想照著某個投資老師的方法走,建議看看那個投資老師五年前甚至十年前喊漲喊跌的東西,多年後是不是真如股票達人所推測?測不準的居多!還有少數老師會回去修改自己的歷史推測,GOOGLE幫他留下了他相反推測的痕跡……

 

說了這麼多,有沒有覺得談錢竟然會這麼有壓力,如此殘忍又不開心。這個世界上,全然的事實往往賣不了錢,部份的事實才方便加工販售。

 

夢想比較好賣錢,所以沒有人會熱衷宣揚關於金錢的殘忍故事,只喜歡談論金錢帶來的夢想、成功、幸福。但是生而為人,終究要理解:錢不是萬能,沒有錢萬萬不能。錢很可怕,所以你必須理解它,控制它,駕馭它。

 

所謂的長大,從來就不是看年齡。是看你處理事情的能力,與如何在這個世界獨立生存,對抗到底。

 

下一篇,我們來談談愛情。

上大學,就該開始考慮擇偶的事情了…等到三十歲?別傻了!

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