在傳統華人文化中，師長們可以講夢想遠大，論人生啟發。戀人們可以談情說愛聊浪漫……但是大家都不愛談錢。錢這個髒字彷彿不能從嘴裡噴出來。談錢骯髒，但是錢掌管你的吃喝拉撒。人生的規劃無非就是吃喝拉撒。

上一篇我們談了職涯規劃與賺錢的能力，接下來，我們來談談最基本的理財。

 

在錢的事情上，對你誠實的人絕對是最少的。管錢理財，這件事情你只能自己來。不求叱吒股海，身家億萬。只是要你管好自己的資產，方便用自己的錢去換到一個比較好的未來。

 

傻子理財的資產管理的概念最基本有：
保險、記帳、儲蓄、投資。

 

#保險

出社會之前，搞清楚保險。最少釐清觀念：儲蓄是儲蓄，保險是轉嫁風險。不要把儲蓄跟保險混為一談。(例如保了郵局六年吉利險。這種神祕的囧東西)搞清楚自己身上有什麼父母已經保下的保險，將來又該保什麼保險。 搞清楚保險的範圍，不要只聽業務的嘴。很多保險業務本人很誠實，完全沒有要騙你的意思。但是他們自己沒搞懂他們賣的產品，只是公司教了什麼，他們就照著說。

 

我有朋友聽信身為保險業務的家人，投保了大量保險，每個月光是繳保費就繳掉三分之一的薪水。然後等到真正的意外出現？回補的東西非常非常的少。

 

建議先看一下：劉鳳和的平民保險王或者朱國鳳的保險書籍 還有ptt的保險版。這些書籍與版面資訊足夠解決大家九成以上的保險問題。

 

實際上保險業務員跟保險經理人都可以是你的朋友。先查好名詞，做好基本的功課。接著去挑戰你的業務。迫使他們幫你做功課。
什麼是一年一保？

什麼是實支實付？

醫療方法為保單條款範圍外的處理方式？

意外險續保？

包山包海保很多的大補帖保險的問題在哪？

儲蓄險的風險？

什麼是IRR？

宣告利率的利變型儲蓄險問題在哪？

 

很多業務就只有一套公司教導的話術，跟你大談儲蓄險利率，大談結束後可以拿回多少，每期領回多少。一談IRR當場傻住。這些問題你自己要有答案。如果有一個業務來推銷儲蓄險，連這個都答不出來，就可以把這個業務跟拍蒼蠅一樣的拍死在牆壁上了。

 

為什麼把保險放在最前面講？目前是低薪時代，儲蓄困難，人們抵擋天災人禍的扛災能力就更低。你所構築的人生，就算不能大富大貴，也不能先被災難拖下去。

 

 #記帳

記帳早就被談到爛掉了，但是很多人懶得記，或者記帳後依然沒有發揮記帳的理財功效。為什麼？

 

因為記了帳，但不檢討花費。

每個月你都要把自己花的錢攤開來看，替自己的花費抓漏。例如AndroMoney理財幫手這種app就非常好用。不只可以替花費分門別類做出收支圓餅圖，還可以設定預算上限，逼近預算的時候提出提醒通知。

 

記帳之後就可以開始節約開銷將個人的花費分四種：

1.想要且必要

2.不想要但必要。

3.想要但不必要

4.不想要且不必要。

 

必要花費無法立即省下，節省花費的時候，先從「不想要且不必要」開始刪。認真記帳之後，你會發現不想要且不必要的花費並不少。例如同事下午訂飲料叫點心。妳沒有很想喝這家的飲料，但是拿到單子的時候還是翻來覆去找品項，用從眾心理點了一杯。五十塊就再見了~

 

等「不想要且不必要」的花費刪除後，就刪減「想要但不必要的開銷」。

 

「想要但不必要的開銷」往往是生活中小確幸的理由。慾望無窮，金錢有限，試著從中間找出「放棄了也不會覺得不幸福」的花費開始節省。節約開銷不是要妳痛苦萬分，忍血忍淚的存錢。是在幸福感不受影響，或者不受太大影響的狀況下進行節約。想要一盒名牌眼影？如果換成兩盒開架眼影還便宜一半，妳的幸福感會因此腰折嗎？如果幸福感只是打了九五折，不是慘遭分屍，或許就可以考慮從這邊刪減花費。

 

等到刪減花費的功力足夠，再來看看必要花費當中，有那些東西可以有更便宜且不委屈的替代方案。

記帳與節約支出都做好之後，可以來看看自己的支付方式。信用卡是理財的好幫手。前提是每次都當期還完。信用卡循環利息是很可怕的合法高利貸，千萬千萬不要欠下循環利息。就算是去找親友借錢都要先把信用卡還清。

 

信用紀錄是一片空白的時候比較不好申請信用卡，建議剛拿到工作的時候申請薪轉銀行的信用卡。從頭開始累積信用。不要一次申請多張信用卡，聯合徵信中心的紀錄在短時間內被拉紀錄太多次不好。正面的信用累積對於將來申請房貸車貸等等都會有幫助。

 

信用卡有分點數、哩程、現金回饋等等。可以看你自己的習慣去選用信用卡。

很多信用卡都有分通路的優惠，現在甚至有網路通路現金回饋高達3%還不設回饋上限的信用卡。對於網購族省小錢很有幫助。繳稅之前也可以參考一下前年那些銀行有稅務刷卡優惠，很多信用卡會推出所得稅六期零利率的優惠。買保險也會有信用卡刷卡優惠等等。

 

#儲蓄

現在是低薪負利率造就的大月光時代，月底肯定花光光。所以建議月初的時候就把一筆錢直接轉定存。養成領到薪水就轉定存的習慣。你能花出去的開銷應該是收入減掉儲蓄。而不是等花剩的錢才來儲蓄。有些人會說：「現在利率很低，通膨嚴重，錢放在銀行都輸給通膨。」定存利率就算很低，還是可以善用複利的力量。況且沒有任何理財工具可取代定存在資產配置上的意義。

 

更不要想著等到哪天找了一份好工作之後再來存錢。越早存錢，才越抓的住錢。也不要想著存錢都被通膨吃掉沒意義。你連錢都存不下來，還談什麼戰勝通膨？戰勝通膨？戰你個頭！零存整付，整存整付都沒有關係。總之就是存下去！

 

#投資

基金、股票、債券、外幣。

投資理財的資訊多且龐雜，還處處充滿陷阱。還是那句話：在錢的事情上，對你誠實的人絕對是最少的。管錢理財，這件事情你只能自己來。

購買基金請小心各式各樣的內扣費用。每月配息很誘人，但是配息是否來自本金請多加注意。

債券是肯定需要購入的標的。隨著年齡增長，資產配置當中的債券比例需要越拉越高。

外幣也是一種避險工具，可以審慎運用。只是很多人購買外幣卻賺了帳面，賠了匯差。

 

買股票之前則是一定要搞清楚：股票只是一種資產配置工具，不是用來翻身致富之途。

股票絕對是好的投資標的，只是在投資論壇出沒時，我注意到一個不太舒服的趨勢：許多喜歡飆股，壓身家，講求賺差價而非賺股息的人……仔細看前後文章，會發現是收入不穩的人。甚至收入很難支應”投資”這件事情的人。

 

只買ETF一派的投資方式，我也在GOOGLE心得的時候看到有人說：「覺得只買ETF沒有太大意義，沒辦法賺到真正的錢。要本業賺得夠多的人才能好好用ETF賺大錢，沒有辦法翻身致富。」看認真看一下那個人的部落格，發現發言者是個收入不高又不穩的人。這讓我覺得很可怕的事情是，股市只要經得住損失，沉得住氣，耐得了性子…幾乎是必定會賺。

 

但是這種賺，不是期待翻身的人所企求。

 

他們想要的是一夜翻身，往往變成永不超生。

 

階級剝削已經蔓延到投資市場來。正確來說，投資市場的階級剝削似乎更明顯。有錢人相對不會在乎損失一支股票幾塊的當日價差，比較不會急拋猛售。我看過論壇裡面有人說下個月要繳不出錢，所以只好認賠殺出。因為沒有錢撐過下個月，只好放棄可以獲利的目標，因為錯估股票的狀況，只好借錢還融券。

我喜歡觀察人做出決定的方式，如果發言夠多，你可以看得出這個人的財務能力落在哪邊，下判斷的理由跟原因。仔細觀察卻讓我覺得更可怕，收入不高的人進入投資市場，似乎更容易做出豪賭的決定。所以在投入股市之前請理解：股市絕對不是讓人一夕暴富的地方。
 

股票市場瞬息萬變，如果不是有時間有精力好好研究的人，建議買ETF跟著大盤慢慢走就結束了。ETF是「指數型證券投資信託基金」，ETF的交易費用和管理費用低。持股組合多元，風險往往因此較為分散。關於ETF投資的部份可以自行GOOGLE相關資訊。

(台灣討論ETF投資方法的知名投資人是綠角，可以先去綠角的財經筆記看看。綠角的新書也即將上市)

也不要想著自己放棄思考，只跟著某個老師的投資心法行動。如果想照著某個投資老師的方法走，建議看看那個投資老師五年前甚至十年前喊漲喊跌的東西，多年後是不是真如股票達人所推測？測不準的居多！還有少數老師會回去修改自己的歷史推測，GOOGLE幫他留下了他相反推測的痕跡……

 

說了這麼多，有沒有覺得談錢竟然會這麼有壓力，如此殘忍又不開心。這個世界上，全然的事實往往賣不了錢，部份的事實才方便加工販售。

 

夢想比較好賣錢，所以沒有人會熱衷宣揚關於金錢的殘忍故事，只喜歡談論金錢帶來的夢想、成功、幸福。但是生而為人，終究要理解：錢不是萬能，沒有錢萬萬不能。錢很可怕，所以你必須理解它，控制它，駕馭它。

 

所謂的長大，從來就不是看年齡。是看你處理事情的能力，與如何在這個世界獨立生存，對抗到底。

 

下一篇，我們來談談愛情。

上大學，就該開始考慮擇偶的事情了…等到三十歲？別傻了！

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